【医療保険は不要】子供向け共済オススメ2選！県民共済とコープ共済を徹底比較

子供の医療保障が欲しいから医療保険か共済を検討しているんだけど、どれがオススメ？どの保障を付けた方が良い？

こういった疑問にお答えします。

この記事では元保険代理店勤務でFPである私が

について、実際のデータや画像を使いながら分かりやすく解説していきます。

この記事を読み終えれば「なぜ、子供に民間の医療保険が不向きなのか？」「どの共済が良いのか？」が分かるようになります。

現在、『子供向けの医療保険』の契約を検討しているという人や、既に民間の医療保険に入っているという人は、少しだけお時間を取ってこの記事を読んで頂ければと思います。

民間の医療保険は不向き、子供向け共済を上手く活用しよう

先ほどもチラッと書いた通り、子供の場合は民間保険会社の医療保険は不向きです。

なぜなら、民間の医療保険はあくまでも『全年齢を対象にした医療保障に特化した商品』であり、

こども向け共済のように『子供向けに設計された商品』ではないからです。

その為、子供向けの保障として考えると『医療保険は共済よりも保障が格段に劣っている』と言えますので、私としては共済の方を強くオススメします。

民間医療保険と共済の比較

医療保険は保障期間が終身というメリットはありますが、

前述の通り子供向けの保障として考えると、保障内容が共済と比較して格段に劣っています。

以下は、民間医療保険と《子供向け共済》の保障内容を比較し、表にまとめたものです。

以上を見れば分かるように《子供向け共済》は、医療保険にはない『子供特有のリスクに備える保障』がしっかりと用意されています。

子供には、子供特有のリスクがあります。

それをまんべんなくカバーできるのは県民共済やコープ共済の《子供向け共済》ですので、私は医療保険ではなく、共済をオススメします。

備えておきたい、子供特有の2つのリスク

子供特有のリスクは様々ありますが、中でも特に備えておきたいのが、子供が加害者となってしまった時の保障と、入院を伴わない程度のケガでの通院保障、の2つです。

この2つのリスクは、子供であれば起こりうる可能性がそれなりにある事です。

特に、子供が加害者になってしまった場合の保障は、万が一に備えて是非、付けておきたい保障です。

1.子供が加害者になってしまった時の損害賠償を保障する《個人賠償責任保険》

被保険者（ここでは子供）が第三者（他人）に損害を与えてしまい、損害賠償を請求された際に保険金が支払われる保険を《個人賠償責任保険》と呼びます。

私は、個人賠償責任保険は子供がいる家庭には絶対に必要だと考えており、強くオススメしています。

自分の子がケガをした時の保障は確かに大切です。

ですが、それに加えて、自分の子が他人に損害を与えてしまった場合の保障についても考える必要があります。

いくら気を付けていても、悪気はなくても、ちょっとした事が原因で子供が加害者となってしまうリスクはあります。

例えば

といったようなことです。

どれも、子供に悪気がある訳ではないと思います。

ちょっと手元が狂っただけ、ちょっと周り確認を怠っただけ、たったそれだけで子供が加害者になってしまう、そんな紙一重なものなのです。

特に恐ろしいのが自転車で他人を撥ねてケガをさせてしまった場合や、後遺症を負わせてしまった場合、あるいは死亡させてしまった場合です。

小学生にもなれば自転車に乗れるようになりますし、中学生や高校生になると通学に自転車を使う事もあるでしょう。

例えば、子供が急いでいて周りの確認を少しだけ怠ってしまい、不幸にも他人とぶつかってしまう、十分に起こり得る事故だと思います。

もしそうなってしまった場合には、例え子供に悪気がなくても、莫大な額の損害賠償を請求される事があります。

以下は、自転車事故における高額な損害賠償の事例です。

判例を見ると、例え小学生や高校生であっても情状酌量されるわけではなく、高額の賠償金を請求されている事が分かります。

また、男子小学生の事故に関しては、親が監督責任を問われ賠償金の支払いを課せられています。

母親驚愕 「息子の自転車事故の賠償金9500万円」の“明細”は…

https://cyclist.sanspo.com/83116

このように、もし万が一事故を起こしてしまった場合の賠償は非常に高額となります。

そして、そういった時に役に立つのが《個人賠償責任保険》です。

県民共済とコープ共済が取り扱っている物に関しては、両方とも最高3億円まで保障がされますので、

子供のための保障を用意したいのであれば、併せて加入することを強くオススメします。

とはいっても、自転車事故なんてそうそう起こらないでしょ……？

保険料が勿体ないような気もするなぁ。

確かに、事故はそこまで頻繁に起こるものではないです。

ですが個人賠償責任保険は前述の通り、自転車事故のような大きなトラブルだけではなく

などの比較的小さなトラブルであっても、子供が加害者となってしまった場合であれば対物・対人を問わず保障がされます。

さっきも言ったように、子供に悪気はなくともちょっとしたことが原因で加害者になってしまう可能性は十分にあります。

ですので、私としては少なくとも子供が高校を卒業するまでは《個人賠償責任保険》に加入することを強くオススメします。

また、私がこれから紹介する共済では月々の掛け金に+140円するだけで、個人賠償責任保険を追加することができます。

1年間で考えてもたったの1,680円で、万が一の場合は通算で3億円まで、損害賠償を肩代わりしてもらえるのです。

以上のことから、私としては月々140円をケチってもしもの時に困るよりも、

月々140円を支払って保障を確保したほうがメリットが大きいと思いますので、併せて加入することを強くオススメします。

2.入院を伴わない程度のケガでの通院保障

保育園児や幼稚園児～小学生ぐらいまでは、友だちと遊んでいて転んでケガをしてしまうとか、運動中に足を捻挫してしまう、なんていう事が比較的起こりやすいと思います。

また、中学生や高校生になると部活も始まりますし、運動部に入ったらより、小さなケガのリスクは出てきます。

もしそういったことが原因で、入院にはならないけど通院は必要な程度の怪我（捻挫や打撲）を負った場合に、通院だけで給付金を請求できるかどうかというのはチェックしておきたいポイントになります。

民間保険会社の医療保険にも通院の保障はありますが、そちらはケガや病気で入院をした後に通院をした場合の保障しかなく、通院のみで治療をした場合は対象外となります。

ですが、県民共済とコープ共済はケガで通院治療のみを受けた場合でも保障があります。

ケガの保障が重要な理由

うーん……でもケガの保障なんてそんなに必要なの？

どっちかというと病気に備えたほうが良いような気もするんだけど……

確かに、病気にも備えたほうが良いのは間違いないです。

ですが、『子供の頃は病気のリスクが低く、ケガのリスクのほうが高い』為、

私としては『ケガの保障を受けられるか否かのほうが重要である』と考えます。

以下は、こくみん共済の《キッズタイプ(販売終了商品)》で、どんな時に給付金を支払われているのかを事柄ごとにまとめたものです。

以上のデータからも分かるように、子供向けの共済では主に『ケガでの入院・通院を行った場合』に多く給付金が支払われており、その割合は全体の2/3を占めています。

ですので私としては、病気よりも『ケガでの保障が充実しているか？』を重視して商品を検討するのを強くオススメ致します。

子供にケガは付き物です。

そして、その点をきちんと踏まえて商品を設計している《子供向け共済》の方が、いざという時に役立つと思いますので、私は共済をオススメします。

共済の中でもオススメは県民共済とコープ共済の2つ！

子供向け共済は様々な団体から販売されており、有名なところでいうと

などがあります。

そして、これらの中でも

の2つが、子供向けの医療保障を用意するのに最適ですので、私としては『県民共済』か『コープ共済』のどちらかを選ぶことを強くオススメします。

県民共済とコープ共済の保障の比較

早速ですが、《県民共済 こども型》と《コープ共済 たすけあいジュニア20コース》の比較を行っていきます。

以下の表は、それぞれの保障内容を比較しやすいようにまとめて1つにしたものです。

比較をしてみると、県民共済は死亡保障が手厚く、月掛金が安いという特徴があるのが分かります。

逆に、コープ共済は医療保障が手厚く、保障期間が長いのが特徴ですね。

それぞれ、どういった人に向いているのかをまとめたのが以下の表です。

どちらも良い保障内容であり甲乙は付けがたいですが、個人的には保険料の安さで県民共済の方をオススメします。

ただ、子供の医療保障を手厚く、長くしたいと考えるならばコープ共済でも良いですね。

どちらも良い商品ですので、どっちを選んでも後悔をする事はないと思います。

県民共済《こども型》について

県民共済は全国生活協同組合連合会（全国生協連）が元受となっている共済です。

自分の住んでいる都道府県、又は、自分の勤務先のある都道府県で県民共済が実施されていれば加入することができ、現在は43都道府県で共済事業が行われています。

ですので、県民共済が実施されていない県に住んでいる方は、残念ながら加入が出来ません。

2020年8月時点で県民共済がない県は

鳥取県、徳島県、高知県、沖縄県

の4県になります。

その為、住んでいる県も勤務先の県も上記の4県に該当する方は、コープ共済をオススメします。

県民共済《こども型》の保障内容

県民共済《こども型》の保障は以下のようになっています。

県民共済《こども型》のメリット

入院や手術はもちろん、入院を伴わない程度のケガでの通院も保障がされますので、医療保障としては申し分ないですね。

加えて、契約者（親）に万が一の事があった時に備えた死亡保障や、子供に万が一の事があった場合の死亡保障も付いており、

病気やケガ以外のリスクにも対応が出来る点も強みです。

また、民間保険会社と違って、共済は『営利を目的としていない』という特徴があります。

その為、決算後にお金が余っていたら『余剰金を割戻金として加入者に還元』してくれます。

ですので、月掛金は1,000円ですが実際には割戻金がある為、実質の掛金は1,000円以下となります。

2019年の場合だと、払込掛金の21.14%が払い戻されましたので、年間の掛金が12,000円だと

割戻金額
12000 × 21.14% = 2536.8 ≒ 2,536円

実質の年間掛金
12000 − 2536 = 9,464円

実質の月掛金
9464 ÷ 12 = 788.666　789円

という感じになります。

ここに個人賠償責任保険（+140円）を付けても合計の月額は929円ですから、月々1000円以下でこれだけの保障が得られるという事ですね。

民間医療保険と比較するといかに破格なのかが分かって頂けるかと思います。

県民共済《こども型》のデメリット

基本的には素晴らしい商品ですが、先進医療の保障が1～150万円と貧弱な事と、保障期間が18歳までとやや短いのがデメリットかなと思います。

特に、先進医療は150万円を超えるものがありますので、上限が150万円だと少し物足りないなぁと感じますね。

保障期間が18歳までなのはこども型ですので仕方がない部分ではありますが、もし18歳までだと不安という方は、

次に紹介するコープ共済《たすけあい》が20歳まで保障されますので、そちらを検討してみて下さい。

コープ共済《たすけあい》について

コープ共済は日本コープ共済生活協同組合連合会（コープ共済連）が元受となっている共済です。

コープ共済に加入するには生協の組合員になる必要がありますが、資料請求時に併せて組合員になるための申込書も送ってもらう事が出来るようですので、特に余計な手間は要りません。

また、コープ共済は全国に拠点がありますので、県民共済のように実施されていない都道府県はありません。

県民共済で取り扱いがない県の方にはコープ共済がオススメです。

コープ共済《たすけあい》の保障内容

コープ共済《たすけあい》ジュニア20コースの保障内容は以下のようになっています。

コープ共済《たすけあい》のメリット

こちらも最低限の入院・通院の保障がありますし、個人賠償責任保険を140円で追加が出来ますので、子供向けの保障としては申し分ないスペックです。

県民共済と比較して、保障期間が20歳までと長い点や、長期入院時の保障がある点、先進医療特約が付けられる点、入院時の給付金が1000円多いという点、などが特色といえます。

また、コープ共済も『営利を目的としていません』ので、割戻金があります。

2019年の実績は決算報告書によると16.4％ですので、年間の掛け金を12,000円とすると

割戻金額
12000 × 16.4% = 1,968円

実質の年間掛金
12000 − 1968 = 10,032円

実質の月掛金
10032 ÷ 12 = 836円

となります。

ここに個人賠償責任保険（+140円）を付けた場合でも976円と、月額は1000円を切ります。

さらに先進医療特約を付けた場合でも、月額は1,050円程度ですね。

コープ共済《たすけあい》のデメリット

県民共済と比較すると、やや死亡時の保障が物足りない点、月掛金が高い点、がデメリットといえます。

安さと死亡保障を重視するか、医療保障と保障期間を長さを取るか、という感じですね。

1,000円コースと2,000円コースどっちがいいのか？

公式サイトを見たらどっちの共済も1,000円コースと2,000円コースがあるみたいだけど、なんでここでは1,000円コースしか紹介してないの？

子供の医療保障に関しては、各自治体が設けている「子ども医療費助成制度」があるという点から、基本的にはお守り程度で十分と考えている為です。

あと、単純に月々の負担が軽い方が良いだろうという理由もあります。

勿論、保障が大きい方が安心だと考える方は2000円コースを選んで頂いても全然オッケーです。

まとめ

以上、子供向け共済のオススメ2選でした。

今回、この記事を読んで子供の共済に加入しようと思った方は、今一度、自分の保障についても見直してみませんか？

子供のいる家庭の場合は、子供のリスク対策も重要ですが、何よりも親に万が一の事があった場合の保障の方が一番重要となります。

万が一の事があった時に残された家族に苦労を掛けない為にも、是非、自分自身の保障が足りているのか、確認してみてください。

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