【ランクC】第一生命《ジャスト》の評価 デメリットが多すぎる組立型保険

親と付き合いのある保険のオバちゃんから第一生命の《ジャスト ワイドパック》っていう商品をオススメされたんだけど、この商品ってどうなの？

色んな保険を組み合わせてオーダーメイドで保障を作れるのが売りらしくて色々と説明されたんだけど、ややこしくて良く分かんなかったんだよね。

もう全部、保険のオバちゃんに任せちゃってもいいかなぁ？

こういった疑問にお答えします。

最初に結論から申し上げますと、第一生命の《ジャスト》は加入NGな保険ですので、今すぐに違う保険を検討された方が良いかと思います。

確かに、保障を自在に組み立てられるというのはメリットではあります。

ですが、そのメリットの為に、あなたは以下のデメリットを受け入れることが出来るでしょうか？

……恐らく、もう契約したくなくなったんじゃないでしょうか？

とはいえ、ここで簡単に書かれているだけでは納得できませんよね。

ですので、この記事では

について、元保険営業でFPの私が実際のデータを使いながら詳しく解説していきます。

今、第一生命の生保レディからジャストを勧められているという人や、もう既に契約をしてしまったという人は、少しだけお時間を取ってこの記事を読んで下さると幸いです。

第一生命《ジャスト》の保障内容とコンセプト

第一生命の《ジャスト》は

「全18個の保険を自分の好きなように組み合わせることで自分に合った保障をオーダーメイドできる」

というコンセプトの商品で、保険としては組立型保険というジャンルに分類される商品です。

また、健康診断割引というものが用意されており「健康であれば保険料が安くなる！」というのも一つの売りとして宣伝されていますね。

以下は、ジャストで使えるすべての保険を表にまとめてみたものです。

……しかし、これだけいっぱいあったら、そりゃ説明されてもややこしくて良く分からなくなりますよね。

大枠として

1.働けなくなった時の備え（三大疾病と介護の備え）

2.死亡時の備え

3.病気やケガの備え

の3つがあり、それを組み合わせることで保障を作っていくのですが、

正直、保険に詳しくない人からしたら、こんなの分かるわけがないと思います。

……ただ、こんなものを理解する必要はありません。

何故なら、この保険は問題がありすぎて加入する価値がないので、理解するだけ無駄だからです。

理解するべきなのは

の2点だけでありそれ以外は特に重要ではありません。

特にジャストのワイドパックはデメリットが多い

《ジャスト》にはパッケージ契約という制度があり、保険の組み合わせによって商品名が変わるという特徴があります。

その中でも「アシストワイド」or「インカムサポートワイド」のいずれかが含まれる組み合わせは《ジャスト ワイドパック》と呼ばれるですが、

《ワイドパック》は特にデメリットが多いので、もし契約を検討しているのであれば注意が必要です。

というか、冒頭で少し触れた

という数々のデメリットの原因が『アシストワイドにある』と言っても過言でもないので、

「アシストワイド」が確実に含まれる組み合わせである《ワイドパック》もオススメできません……

という事で、ここからは実際の《ワイドパック》の見積書を参考にして、《ワイドパック》の問題点を詳しく見ていきます。

《ジャスト》の問題点と契約した場合に被るデメリット

ジャストの問題点は、前述の通り

という3点にあります。

それぞれに関して、詳しく説明していきますね。

保障が10年で更新となるため、更新の度に保険料が上がる

ジャストに使える保険は保障期間がほとんど更新型になっている為、10年ごとに更新が発生します。

そして、更新型の保険には

「更新をする度に保険料の見直しが行われ、多くの場合で保険料が上がる」

という契約者にとって優しくない特徴があります。

ちなみに、どれぐらい保険料が上がるかに関しては《ジャスト ワイドパックの見積書》の実物が手元にありますので、お見せしますね。

以下が、《ジャスト ワイドパック》の見積書です。

これは私の親と付き合いのある生保レディが勝手に作ってきた《ジャスト ワイドパック》の見積書なんですが、

赤く囲われた『更新後の保険料』の部分に注目して下さい。

10年に1回更新があり、更新をする度にとんでもない勢いで保険料が上がっているのが分かるかと思います。

最初の更新で保険料が約7割上がり、それ以降も更新するたびに倍々に増えていき、

4回更新をすると契約当初の15倍にまで膨れ上がります。

また、《ワイドパック》の中核である「アシストワイド」と「インカムサポートワイド」の保険料も良く見てみると、そちらは契約当初の20倍以上になっており、

値上がりの大きな原因が《ワイドパック》の中核商品にあることが読み取れますね。

このように更新型の保険は10年ごとに保険料が上がり、しかもその上がり幅がかなり大きいというデメリットを持っています。

保険に加入しようと思っている人は、恐らく、10年という短期間だけの保障ではなく、

もう少し長い20年～30年の保障を望んでいる方がほとんどだと思います。

そして、記事を読んでいるあなたも同じ意見なのではないでしょうか？

そうであったら、あなたは更新型の保険ではなく更新がない保険を選ぶべきです。

間違っても、ジャスト ワイドパックのような10年更新で保険料が急激に上がるような商品は避けなければいけません。

保険料が相場よりも高いため損をする

もう一つの問題点として、ジャストは『保険料が相場よりもかなり高い』という点が上げられます。

相場よりも高いというのはどういう意味かというと

「同じような保障を他社で用意したら、ジャストよりも安くなる」

という事です。

実例として、先ほどの見積書から総合医療保険の部分だけを抜き出して、アクサダイレクト生命の定期医療保険と比較してみます。

以下は、それぞれの商品の保障と、保険料の違いについてまとめたものです。

【見積条件】契約年齢 : 25歳 / 性別 : 男性の場合

このようにほぼ変わらない保障を用意した場合、ジャストの方がかなり高く付くことが分かります。

確かにアクサダイレクトの方が安いけど、保障で見たら第一生命の方が多いし考え方次第なような気が……

確かに、手術給付金などは第一生命の方が優れていますし、他にも放射線治療や骨髄提供時の保障もあります。

ですが、それらの保障のうち放射線治療に関してはがん保険の領域です

別に医療保険に付いてなくても何の問題もありません。

加えて、骨髄提供時の保障はさらに不要です。何故なら、骨髄提供時には提供者側の負担は一切ないからです。

参考リンク ドナー登録や骨髄・末梢血幹細胞の採取のための入院に費用はかかりますか？

お金が特にかからないのであれば保険で備える必要性がありませんので、なくても良い保障と言えます。

以上の事から、ジャストの優位性は手術給付金の貰える範囲と額が多いという1点だけになります。

それだけを理由にして、あえて保険料の高いジャストの医療保険を選ぶのは、正直、無駄が大きいかなと思います。

特に、長期的に保障を継続したいと考えているのであれば、ジャストを選ぶのは茨の道です。

更新を続けた場合、払い込み保険料総額の差額がとんでもないことに

以下は、《第一生命の医療保険》と《アクサダイレクト生命の医療保険》を更新し続けた場合に、

保険料の払込額にどれだけの差が出るかを示したものです。

ジャストの医療保険を選んだ場合は、手術給付金が少々多いというメリットと引き換えに、50年間で約100万円の損失を被ることになります。

手術給付金でこの損失を取り戻そうとすると50年間で入院と手術を20回以上しないといけない為、現実的ではありません。

以上のように、どう頑張ってもジャストの医療保険はアクサダイレクト生命の医療保険に勝てる要素がないんですよね。

そして、これらの事は医療保険に限らず、他の保険でも同じです。

どの保険も、第一生命で用意するよりも他社で似たような保障を用意した方が安くなるため、あえて第一生命を選ぶ理由がありません。

今回の例では医療保険のみでしたが、ジャストでは複数の保険を組み合わせて使うので損失は数百万円以上になるでしょうね。

こうやって実際のデータを見てみると、本当に選ぶ理由がないなぁ……

そもそも、同じような保障なのになんでこんなに保険料に差が出るの？

第一生命に限った話ではないですが、基本的に大手保険会社の保険料は高くなる傾向があります。

何故なら、人件費や広告宣伝費などの保障とは関係のない費用が、保険料に上乗せされているからです。

同じような保障を用意するのであれば、大手保険会社よりも中堅やネット系の保険会社を選んだ方が確実に安くなります。

ですので、あえて大手保険会社の商品である《ジャスト》を選ぶメリットはありませんし、

契約している人であれば早めに見直しをしたほうが良いでしょう。

ワイドパックは保障される範囲は広いが、無駄な保障が多すぎる

さっき医療保険のところでも少し指摘しましたが、ジャストに使える保険は無駄な保障が多いという特徴があります。

さきほどの医療保険で、放射線や骨髄提供時の保障が不要だったように、

他の商品でも不要な保障が沢山ついており、それも保険料が高くなる原因の一つです。

特に、ワイドパックの中核商品である「アシストワイド」には無駄な保障が多く付いています。

アシストワイドの保障内容と無駄な保障に関して

以下が、アシストワイドの保障内容です。

死亡・3大疾病・要介護状態・身体障害状態の6つをカバーしている保険ですが、

これらのうち『必要なのは死亡保障だけ』であり、それ以外は無駄な保障です。

3大疾病の保障に関して

まず最初に3大疾病の保障ですが、これは必要ありません。

何故かというと、がんは別途《がん保険》で備えたほうが良いですし、

脳卒中と急性心筋梗塞に関しては、そもそも発症するリスクがあまり高くないからです。

そこまでかかるリスクがないといっても、万が一発症したらどうするの？

特に、脳卒中は後遺症とか出て大変そう……

確かに、万が一罹ったら後遺症等が出る可能性がありますので、保障が必要だと思うのは正しいです。

ですが、それを踏まえても「3大疾病を保障する商品」に加入する価値は低いので、私としては不要だと判断します。

要介護状態の保障について

続いて要介護の保障ですが、こちらもピンポイントで保障を用意する必要は全くありません。

何故かというと

という事がデータで示されているからです。

また、アシストワイドのような10年更新の保険では、保障を受ける前に保険料が大きく上がってしまいますので、

万が一受け取れる状態になったとしても、それまで払い込んだ保険料よりも少ない額しか受け取れない可能性もあります。

以上のように、老後に向けて保障を継続するのもデメリットのほうが多い為、あえて要介護の保障を用意する必要はないと私は判断します。

身体障害状態の保障について

最後に身体障がい状態の保障ですが、こちらも不要です。

上の2つと同様、データを調べると

という事が分かりますので、あえて、保障を用意する必要はありません。

3大疾病・要介護・身体障害状態が怖ければ就業不能保険で備えた方がいい

とはいっても、リスクがすこしでもあるのは怖い……

発症したら働けなくなっちゃうだろうし、収入が減るリスクを考えると、こういう保険も必要な気がするんだけど……

確かに、働けなくなってしまった時のことを考えるとは怖いかもしれません。

ですが、働けなくなった時に備えるのであれば「就業不能保険」を活用したほうが保障が手厚くなりますので、そちらを検討した方が良いでしょう。

例えば、40歳の時点で身体障害状態となり60歳まで働けない状態が継続した場合、あなたはどちらの保障の方が良いと思いますか？

【見積条件】契約年齢 : 30歳 / 性別 : 男性の場合

どう考えても、保険料が安くて保障額の多い就業不能保険の方が良いですよね？

しかも、就業不能保険の方はどういう病気やケガであっても支払いの対象になりますし、精神疾患も短いながらカバーしています。

このように、働けなくなった時のリスクは就業不能保険で備えた方がメリットが大きいんですね。

以上の事から、死亡保障以外の保障は不要であり、アシストワイドは無駄な保障が多いという事が分かるかと思います。

ですので、アシストワイドが保障のメインとなる「ワイドパック」も無駄な保障が多いという事になりますので、オススメできません。

追記：第一生命からも就業不能保険が発売されました

前述の通り、第一生命からも就業不能保険が発売されました。

……ただ、第一生命の就業不能保険は長期の休業に備えるというよりは「短期の休業に備える」というコンセプトなので、

上記のように長期的な就業不能に備える場合には、他社の就業不能保険を使ったほうが良いですね。

他社で保障を用意すると、どれくらい保険料を抑えられるか？

さて、本題の保険料がどれだけ安くなるかについてです。

今回は第一生命の公式サイトに載っている以下の組み合わせ保障のプランを、他社で用意するとどれぐらい安くなるのかを試算してみました。

これもアシストワイドがついてますので《ワイドパック》ですね。

このプランで契約した場合の保障内容をまとめると以下のようになります。

今回は30歳の女性が、60歳まで契約時の保障を継続すると考えて試算をしてみます。

となると、保険料は以下のようになります。

60歳までに払込免除とならない場合には、30年間で500万円～540万円ほど掛かるという計算になりました。

こうやって総額を見ると、保険が人生で2番目に高い買い物だと実感できますね。

では、この保険料がどれぐらい下がるのかを見ていきましょう。

まずはどんな保障が本当に必要かを考える

他社の保険を検討する前に、まずは《ジャスト ワイドパック》で保障されているけど無駄な部分と、保障されていないけど本当は必要な部分を検討しましょう。

まずは無駄な部分ですが、さっき言ったように

この2つは不要ですので、これらは省いていきましょう。

すると残るのは、死亡保障1,000万円、入院・手術の保障、就業不能の保障の3つになります。

ただ、これだとがんになった時などに必要な保障が受けられませんので、ここに必要な保障を付け足していきます。

他社の保険を組み合わせて保障を作った結果

選定や調査の段階はあまり面白くもないので飛ばしまして、いきなりですが、結果から発表していきます。

他社の保険を組み合わせて必要な保障を準備した結果は以下のようになりました。

ポイントは以下の通りです。

そして、これだけの保障にした場合、保険料は以下の通りとなります。

ワイドパックの検診割の保険料が8,540円ですので、ジャストの割引後の保険料よりも1,000円近く安くなりました。

また、私が選んだ保険は全て更新がない商品ですので、保険料が契約当初から変わりません。

その為、長く継続すればするほど、ジャストよりもお得になっていきます。

どれぐらいお得になるのかは次のまとめで発表していきますね。

ジャストと比較してみる

保障内容の比較

まずは保障内容から比較しましょう、保障の内容は以下の通りとなりました。

保障に関しては

という結果になりました。

このことから、保障内容はジャストの方が劣ると判断します。

保険料の比較

続いては保険料の比較です、30年間の払込保険料総額は以下の通りとなりました。

保険料に関しても、ジャストの方が大きく劣るという結果となりました。

当初10年では月に1,000円程度の差しかないものの、ジャストは更新の度に保険料が大きく上がっていき、

最終的に60歳になった時点での払込総額はジャストの方が230万円も多くなります。

230万円あれば、ちょっとしたリフォームや車の買い替え、あるいは老後に向けた貯金などを行う事が十分に可能だと思います。

つまり、上のプラン通りにジャストを契約するという事は、230万円を手にする権利を捨てて、第一生命に寄付するのと同じという事です。

……それでも、あなたは《ジャスト》を契約したいと思いますか？

《ジャスト》の見直し方法2選

ここまで書いてきたように、《ジャスト》は他社の保険より劣る部分が非常に多いです。

ですので、新規契約は全くオススメしませんし、すでに加入している人も早めの見直しをオススメします。

特に

という人は、更新が来て保険料が上がる前に他社の保険に乗り換えたほうが良いでしょう。

《ジャスト》がダメダメなのは分かったんだけど、具体的にどうやって見直せばいいの？

私、保険にそこまで詳しくないし、どんな商品があるのかも知らないんだけど……

大まかに分けると、『資料請求を行って、自力で調べて見直す』か『保険相談を活用して、保険のプロの力を使って見直すか』の2択になりますね。

なお、それぞれの方法の特徴や、メリット・デメリットは以下の通りです。

個人的には自力で見直しを出来るようになるのが1番良いとは思っています。

ただ、上記にあげたように『勉強や調査に時間が掛かり、たとえ勉強をしたとしても失敗するリスク』がありますし、何より勉強するのに根気が必要ですので、あまりオススメしません。

ですので、私としては「保険の見直しや契約をする場合は、保険相談を活用するのをオススメ」します。

オススメの保険相談サービスとそれぞれのメリット

保険相談サービスを使ってみたいんだけど、具体的にはどんなものがあるの？

保険相談サービスは相談をする場所や形態に応じて3つに別れます、具体的には以下の3種類ですね。

また、それぞれの特徴・メリットは以下の通りです。

来店型保険ショップの特徴・メリット・具体例
主な保険ショップ	特徴・メリット
保険見直し本舗	・面談でじっくり相談ができる ・取り扱っている保険会社数が多い(40社以上) ・オンライン相談や電話相談も可能
累計契約実績は100万件！多くの人に選ばれている相談サービス！ 保険見直し本舗　公式サイト ※しつこい勧誘は一切なし！保険見直し本舗の無料相談を使ってみる。
訪問型の保険相談サービスの特徴・メリット・具体例
主な訪問型保険相談サービス	特徴・メリット
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保険見直しラボはオンラインでも相談可能！ 保険見直しラボのオンライン相談申し込みはこちら ※オンライン相談サービスもベテランのコンサルタントが担当！
保険相談アプリの特徴・メリット・具体例
主な保険相談アプリ	特徴・メリット
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保険証券を取って送信するだけ！アプリで簡単に保険の見直し！ パシャって保険診断-プロが証券を診断 無料posted withアプリーチ ※個人情報は一切不要、入力は数分で完了！
『パシャって！保険診断』のレビュー記事を読む

保険のプロから見て、本当にオススメできるサービスだけを厳選させて頂きました。

以上に挙げたサービスであれば基本的にどれを選んでもいいのですが、

個人的には私も使ったことがある『保険見直し本舗』と『パシャって！保険診断』の2つが特にオススメですね。

どっちのほうがオススメなの？

個人的には『保険見直し本舗』がオススメですが、

という感じですので、自分がどちらに惹かれるかで選んでいただければ良いかなと私は思います。

また、それぞれのサービスに関しては『プロが選ぶオススメの保険相談サービスランキング！』という記事でも詳しく解説していますので、

気になった方はそちらの記事も是非ご覧ください。

自力で保険選びや見直しをしたいという場合

保険選びや見直しを自力で行いたいという人に向けて、当ブログではそれらに役立つ情報を発信しています。

特に保険選びに関しては「保険商品のレビュー」というカテゴリーに入っている記事が参考になると思いますので、そちらの記事を読んで頂ければと思います。

また、保険の資料請求をするのであれば保険スクエアbang!のパンフレット一括請求サービスが便利です。

こちらのサービスでは、当ブログのレビューでも比較的評価の高い

の2つのがん保険を含む、多数のパンフレットが一括請求できますので、自力で見直しをする場合は活用すると良いでしょう。

※保険スクエアbang!で無料でパンフレットを取り寄せる！

……ただ、繰り返し申し上げますが自力でやるのは結構大変ですし、それなりに失敗するリスクもありますので、基本的には『保険相談サービスの活用』をオススメします。